جاءت إعادة النظر مرحبا بالابتكار المالي بسمعة سيئة بعد أزمة عام 2008، عندما هددت الهياكل الغامضة المبنية حول الرهن العقاري الأمريكي بإسقاط الاقتصاد العالمي أمام ركبة. وحتى يومنا هذا، فإن العبارة تثير في آذان الكثيرين مخططات وول ستريت التي تزيد من دخول القلة المختارة. ومع ذلك، هناك نطاق كبير للنهج الابتكاري لمعالجة مشاكل الاستبعاد المالي، بشكل خاص في البلدان النامية، ورفع دخل العائلات والشركات الصغيرة التي تظل تُخدم دورًا غير كافٍ من قطاع المال الرسمي. اليوم، نسلط الضوء على عدد قليل من الشركات المثيرة للاهتمام، في ثلاث مناطق مختلفة جدًا من العالم، تهدف إلى فعل ذلك.
عندما بدأ هوغو جاردو الأورتيغا في استكشاف الفرص للمشاركة في قطاع الشركات الناشئة التكنولوجية المالية المزدهرة في المكسيك، لاحظ نمطًا بارزًا. كما هو الحال في الاقتصادات النامية الأخرى، يصارع حصة كبيرة من الأسر والشركات الصغيرة المكسيكية – أو لا يمكنها ببساطة – الحصول على وصول إلى الخدمات المالية التي يمكن أن تساعدهم في الازدهار. حتى وقد جذبت شركات الناشئة التكنولوجية المكسيكية اهتمامًا متزايدًا ونقدًا من المستثمرين الدوليين، إلا أنها كانت تركز على خدمة الأثرياء بالفعل بدلاً من مواجهة الاستبعاد المالي، وجد أورتيغا. “الجميع يتحدث عن الإقراض للأشخاص نفسهم الذين يمتلكون بطاقات الائتمان بالفعل،” قال. “إنه لأمر لا يصدق – لا أحد يحاول حقًا تقديم الخدمات للمجتمعات الريفية.”
تهدف شركة أورتيغا، فيرقور، إلى الابتعاد عن هذا الاتجاه. إذا من بين عدد متزايد من الشركات الناشئة في البلدان النامية التي تستخدم التكنولوجيا والبيانات وممارسات الإقراض المبتكرة لتوسيع الخدمات المالية للمزارعين الصغار والمجموعات الأخرى التي يعانون من الإهمال. تستهدف شركة أورتيغا تجنب هذه المشاكل من خلال استغلال نهج يختلف تمامًا عن الإقراض المصرفي التقليدي. تطلب من العملاء المحتملين منحها إمكانية الوصول إلى بيانات تداولهم خلال السنوات الخمس الماضية، التي تحللها لبناء صورة مفصلة عن نشاطهم التجاري. هذا يعني أنه حتى إذا لم يكن لديهم تاريخ ائتمان رسمي – وهو الحال لـ 60 في المئة من العملاء – يمكن لـ فيرقور تقييم قدرتهم المحتملة على سداد القرض.
تُقدم القرض ليس نقدًا ولكن برصيد ائتماني يمكن استخدامه لشراء مدخلات زراعية مثل الأسمدة من خلال منصة فيرقور الخاصة، حيث يتم جمع البضائع من تجار محليين. “إذا قمت بمنح الائتمان، فقد ترغب في التأكد من أنه إنتاجي،” قال أورتيغا. “لا ترغب أن يحصل المزارعون فقط على شاحنة بيك آب جديدة بالائتمان الذي منحته للأسمدة.”
تقلل فيرقور من مخاطر الافتقار من خلال نهجها للسداد. عندما يقدم المزارع المنتج إلى العميل، يتم صرف الدفعة من خلال فيرقور، التي تأخذ المبلغ المستحق على القرض قبل تحويل الباقي إلى المزارع. وعلى الرغم من أن هذا النهج قد يبدو مقيدًا، إلا أنه يمكن فيرقور من تقديم الائتمان للمزارعين بأسعار فائدة أقل بكثير مما يفرضه المقرضون غير الرسميون الذين سيرتكبون إليهم والذين سيعتمدون على أساسه، مع تقليل مخاطر الافتقار. ويقول أورتيغا إن معدل القروض الغير المؤديه للإجمالي على مدى السنوات الثلاث الماضية في فيرقور كان 1.7 في المئة، وكان 0.4 في المئة خلال الـ 12 شهرا الأخيرة. وهذا مقارنة بمعدل 1.9 في المئة بشكل عام للبنوك المكسيكية حتى يونيو، وفقًا لبيانات CEIC.
