تحدثت رولا خلف، رئيسة تحرير صحيفة فاينانشيال تايمز، عن قصصها المفضلة في نشرتها الأسبوعية. واحدى القضايا الرئيسية التي تطرقت إليها هي رسوم المعاملات عبر البطاقات الائتمانية، الذين يكرههم التجار ويحبهم البنوك ويرغب المشرعون في وضع حد لها، بينما يدفع المستهلكون تلك الرسوم على شكل أسعار أعلى على السلع والخدمات التي يشترونها.
تثير هذه الرسوم جدلاً في الولايات المتحدة بين التجار والمعالجين الذين يعالجون المدفوعات. حيث تدير شبكتا فيزا وماستركارد، أكبر شبكتين للبطاقات في العالم، مبالغ قيمتها 14.8 تريليون و9 تريليون دولار من العمليات على التوالي العام الماضي. وقد تم انتقاد كلا الشبكتين بسبب مواقفهما السائدة من قبل المشرعين، مع رفع وزارة العدل دعوى منافسة غير عادلة ضد فيزا الشهر الماضي.
لكن البعض من الدول وجدوا حلاً من خلال نظام المدفوعات الفورية، حيث يسمح هذا النظام للعملاء بالدفع للتجار مباشرة من حساباتهم المصرفية – غالباً عن طريق مسح بسيط لرمز الاستجواب – بدلاً من استخدام بطاقة الائتمان أو الخصم. انتشرت هذه التقنية بشكل كبير في بلدان مثل بولندا وتايلاند وماليزيا.
نظام الدفع الفوري “Pix” في البرازيل، الذي أنشأته البنك المركزي البرازيلي قبل أربع سنوات فقط، أصبح بسرعة أكثر وسيلة دفع شعبية في البلاد من حيث عدد المعاملات، وفقاً لإحصائيات Worldpay. أكثر من 153 مليون شخص – أو حوالي 75 في المئة من السكان – يستخدمونه، ويمثل أكثر من ثلثي إجمالي عدد معاملات المدفوعات في التجزئة. بينما يملك نظام الدفع الموحد في الهند (UPI)، الذي تم إطلاقه في عام 2016، أكثر من 360 مليون مستخدم.
تساعد الدفع الفوري على جلب المزيد من فئة الأشخاص غير المصرفيين إلى النظام المالي. كما أنه منخفض التكلفة أو لا تكلفة على الإطلاق. بالنسبة للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض، يسمح لهم الدفع المباشر بإدارة أموالهم بشكل أفضل. وبالنسبة للتجار، يوفر لهم المزيد من التوضيح بشأن التدفقات النقدية حيث لا يحتاجون إلى الانتظار لعدة أيام حتى تتم معالجة المعاملة.
على الرغم من ذلك، لم تحقق تقنيات التحويل الفوري للأموال الكثير من التقدم في الولايات المتحدة. حيث يعتبر Zelle وVenmo أكثر ملاءمة لإرسال النقد إلى صديق بدلاً من دفع المشتريات اليومية. بينما تحظى المحافظ الرقمية بشعبية كبيرة، إلا أن المستخدمين غالباً ما يرتبطون ببطاقاتهم الائتمانية بها بدلاً من إعداد التحويلات المباشرة من البنك. وهذا يعني أنهم مازالوا بحاجة إلى فيزا وماستركارد لمعالجة الدفعة.
إطلاق FedNow، الرد الذي قدمته الاحتياطي الفيدرالي على نظام Pix العام الماضي، كان بطيئًا. ويمكن أن يعود ذلك إلى حب الأميركيين لبطاقات الائتمان وجميع المكافآت القائمة على النقاط والعوائد النقدية التي تأتي معها. كما توفر البطاقات حماية أقوى ضد الاحتيال وحماية الشراء. ويقتصر FedNow على العمليات المحلية ولا يمكنه إجراء المعاملات عبر الحدود. ومن المؤكد أن فيزا وماستركارد، بشبكاتهما العالمية، يمكنهما أن يبقيا دون قلق حتى الآن.
