تحمل المستهلكون عادة عدم اهتمامهم بكيفية عمل البنوك. لذلك من غير المرجح أن يلاحظ العديد منهم قاعدة جديدة يوم الثلاثاء تجعل من السهل نقل البيانات الشخصية من شركة مالية إلى أخرى – مبادرة تعرف بـ “البنوك المفتوحة”. البنوك ومندوبوها، ومع ذلك، يهتمون بشكل كبير.
الفكرة، التي عرضتها بريطانيا قبل سبع سنوات، هي أن يجب على القروض القيام بمشاركة البيانات مع الخصوم عند طلب الزبون ذلك. هذه المبادرة من جهة لجنة حماية المستهلك المالي في الولايات المتحدة مفيدة بشكل عام. سيصبح تبديل البنوك أسهل. يمكن لأولئك الذين لديهم سجلات ائتمانية قليلة استدعاء تاريخ معاملاتهم للمساعدة في الحصول على قرض.
ومع ذلك، بدأت البنوك المفتوحة بالفعل في التحول إلى حرب مفتوحة. تقول جمعية البنوك المستهلكية، وهي جمعية تجارية، إن لجنة حماية المستهلك المالي الأمريكية قد تجاوزت سلطاتها. تصف جيه بي مورجان تشيس، أكبر القروض في الولايات المتحدة، نهج لجنة حماية المستهلك المالي بأنه “لا يمكن قبوله”. رفع معهد سياسات البنك دعوى قضائية تطعن في القاعدة بعد ساعات من نشرها.
لا يساعد أن رئيس لجنة حماية المستهلك المالي روهيت تشوبرا يروج للمبادرة على أنها وسيلة لزبائن البنوك الذين ليسوا راضين عدوود البنوك. لكن المعارضين على صواب في أن هناك تهيئات ينبغي تسوية بعضها، مثل كيف ستعمل التكنولوجيا بالضبط، وكيف سيتم مراقبة ملايين عمليات نقل البيانات بكفاءة. القروض تشمل أيضًا في مواجهة رفض لجنة حماية المستهلك المالي أن تسمح لهم بفرض رسوم لتعويض تكلفة التماشي.
في بريطانيا، جلب البنوك المفتوحة، التي تسوق على أساس أنها تدعم التنافس، أقل تلويحًا بالأسنان. لكن الولايات المتحدة هي جهة مختلفة. لديها أكثر من 4000 بنك، لكن أربعة – جيه بي مورجان، وبنك أمريكا، وويلز فارجو وسيتي جروب – يتسلطون على البقية. تفوق الأصول لدى جيه بي مورجان 3500 مرة عن المتوسط وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي. عندما يتم إدخال المزيد من القوى السوقية، يمكن أن تحدث أمور غريبة. قد يقوم الزبائن بالانتقال من البنوك الكبيرة إلى الصغيرة بأسعار أفضل. قد يقومون بالهروب من البنوك الصغيرة إلى الكبيرة بخدمات أنيقة. أو قد لا يقومون بفعل أي شيء. وجدت إحدى الدراسات أن الزبائن العاديين كانوا مع بنكهم لمدة 17 عامًا.
تواجه البنوك الكثير من الخسائر إذا تصرف الزبائن بشكل أكثر استفزازًا. على سبيل المثال، تمتلك المؤسسات الأمريكية مجتمعة حوالي 4 تريليونات دولار في الودائع غير الفائدة. تخيل أن يكسب ذلك 1 في المائة من الفائدة – ربع ما يكسبه البنوك من التسليف لبعضها البعض خلال الليل – وسيكلف بنوك 40 مليار دولار، حوالي العاشر من إجمالي الربح الضريبي الصافي للصناعة، استنادًا إلى البيانات التي جمعتها هيئة الضمان الاتحادية للإيداع. ردة الفعل الغاضبة للبنوك تنفي التوقعات الأكثر احتمالًا، تشبه ما حدث في بريطانيا: بعض تحسينات الخدمة، لكن لا تغييرات جذرية في حصة السوق. يظهر اللجوء إلى المحاكم أن البنوك لا تأخذ أي فرص. إذا نجحوا بطريقة ما، يمكن لباب البنوك المفتوحة أن يتم إغلاقه بطريقة مهينة.
