تبدو الأمور وكأن كل شيء يكلف أكثر هذه الأيام، وبعض أصحاب المنازل يبحثون عن طرق لزيادة التدفق النقدي دون الاعتداء على أصول التقاعد. واحدة من الطرق للقيام بذلك؟ الرهن العكسي.
الرهون العكسية عبارة عن كيان قانوني فيدرالي. كجزء من قانون التنمية السكنية والمجتمعية لعام 1987، أصبحت إدارة الإسكان الاتحادية (FHA) مسؤولة عن تأمين الرهون العكسية. تم تصميم البرنامج في البداية لـ”تلبية الاحتياجات الخاصة للملاك المسنين من خلال تقليل تأثير الصعوبات الاقتصادية الناجمة عن زيادة تكاليف تلبية الاحتياجات الصحية والسكنية والقوت الحيوية في وقت تتوقف فيه الدخل”.
على الرغم من أنها ليست شائعة اليوم مثلما كانت في أوجها – في عام 2009، قدمت إدارة الإسكان الاتحادية تقريبًا 115,000 تأييد لقروض HECM – إلا أن أصحاب المنازل كبار السن ما زالوا يستقبلون الرهون العكسية. وفقًا لبيانات FHA، قام 49,207 مالكًا للمنازل بالحصول على رهون عكسية مؤمنة من FHA في عام 2021، وقام 64,489 بذلك في عام 2022 (انخفض العدد إلى 32,963 في عام 2023).
ميكانيكية العمل
هكذا تعمل الرهن العكسي عادة.
عندما تدفع قرضك العقاري، تكسب حصة في منزلك. يبدو أن حقوق الملكية بالمنزل جيدة على الورق، ولكنها ليست سائلة، الأمر الذي يعني أنك لا تستطيع استخدامها لدفع فواتيرك.
مع الرهن العكسي، تقترض ضد حقوق الملكية في منزلك – تمامًا مثل القرض على حقوق الملكية العقارية. تُعامل المدفوعات، التي يمكن أن تكون عبارة عن مبلغ مرة واحدة، دفع شهري، أو مزيج من الاثنين، على أنها تقدمات مقابل الحقوق. الحد الذي يمكنك أن تقترضه عادة ما يكون مقيدًا بنسبة من حقوق الملكية الخاصة بك في المنزل – توقع أن تكون نسبة في متناول 40-60٪. بالإضافة إلى ذلك، كان الحد الأقصى لرهون تحويل حقوق الملكية المنزلية (HECMs) من FHA في عام 2023 هو 1,089,300 دولار (1،149،825 دولار في عام 2024).
إليك مثال على كيفية عمل النظام. فلنفترض أن لديك 250000 دولار من حقوق الملكية في المنزل. بشكل عادي، لن تكشف هذه الحقوق إلا عندما تبيع منزلك. ولكن مع الرهن العكسي، ستحصل على جزء من حقوق الملكية مسبقًا – على الأرجح 100،000 إلى 150،000 دولار في مثالنا – على الرغم من أنه يمكنك الاستمرار في العيش في منزلك.
للتأهيل، يجب أن تكون على الأقل عمر 62 عامًا (كان العمر الأوسط في عام 2023 هو 74.84) وتمتلك وتستخدم منزلك كمسكن أساسي. لا يجب أن تكون مدينًا بأي ديون اتحادية، بما في ذلك القروض الطلابية والضرائب المتأخرة. يجب أيضًا أن يكون لديك حقوق كافية في منزلك لجعله مجديًا للمقرض، وأن تظهر أن لديك ما يكفي من النقد للاستمرار في دفع الضرائب العقارية وصيانة منزلك.
قد يُطلب منك (ولكن ليس دائمًا) دفع أي قرض عقاري موجود على المنزل.
مع أكثر أنواع الرهون العكسية شيوعًا – الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية المنزلية (HECM) – لا توجد قيود على استخدام الأموال طالما تستمر في القاء رأس.
