أخيرًا، أطلق شركة Affirm العملاقة في الولايات المتحدة في المملكة المتحدة، حيث تعتبر نوعًا أكثر مسئولية بالمقارنة مع الجهات المقرضة التي تفرض رسوم تأخير في ظل التركيز المتزايد على هذا القطاع. تقوم هذه التقنية المالية القائمة في ناسداك بتقديم قروض بدون فوائد وبشحن فائدة للمستهلكين مع خطط دفع شهرية اعتبارًا من يوم الاثنين، بالتزامن مع الارتفاع الكبير لاقتراض الأموال عبر BNPL. تتيح هذه القروض للعملاء تأخير أو تقسيم المدفوعات إلى أقساط عند الخروج، وقد ازدهرت خلال جائحة الفيروس التاجي حيث زادت معدلات الاقتراض بسبب انخفاض أسعار الفائدة وتوجيهات البقاء في المنزل التي زادت من التسوق عبر الإنترنت. وقد ارتفعت الإنفاق على مشتريات BNPL 18٪ العام الماضي ليصل إلى 316 مليار دولار، وفقًا لمعالج المدفوعات ورصدت حسابات 7٪ من جميع عمليات التجارة الإلكترونية في المملكة المتحدة. تشمل المزودين الرئيسيين في البلاد كلاً من Klarna وClearpay وPayPal، بالإضافة إلى البنوك مثل HSBC وNatWest وMonzo.
تأسست شركة Affirm في عام 2012 في الولايات المتحدة، وهي واحدة من أكبر مقرضي BNPL في البلاد، تقدم قروضًا بأسعار فائدة تتراوح بين الصفر و36٪، بدون رسوم إضافية. تمتلك الشركة الآن أكثر من 18 مليون عميل نشط في الولايات المتحدة وشركاء تجاريين بما في ذلك أمازون ووول مارت. سجلت الشركة زيادة بنسبة 48٪ في الإيرادات خلال الثلاثة أشهر حتى نهاية يونيو، لتصل إلى 659 مليون دولار، ونسبة التأخر في سداد القروض بالأقساط الشهرية بلغت 2.3 ٪. هدفت الشركة إلى جذب عملاء في المملكة المتحدة التي تأتي بدرجة أقل من الاهتمام بينما كانت شركات BNPL تواجه زيادة في الضغط. وقال ماكس ليفتشين، الرئيس التنفيذي والمؤسس: “السبب في أننا نعتقد أن لدينا الحق في الفوز في المملكة المتحدة هو لأننا نقدم نهجًا مختلفًا”. تحتكر Affirm جميع العمليات الفردية قبل اتخاذ قرار ائتماني في الوقت الحقيقي، و”توافق فقط على المستهلكين بعد التقييم الذي يثبت قدرتهم على سداد الديون”. كما أنها لا تفرض أي رسوم تأخير، على عكس العديد من منافسيها. قررت Nearly ما يقرب من ربع عملاء BNPL دفع رسوم تأخير في المملكة المتحدة ، وفقًا للبحث الذي أجرته جمعية القدرة المالية، وهي جمعية تعليم مالي. قال ليفتشين، الذي شارك أيضًا في تأسيس PayPal مع رجل الأعمال التكنولوجي إيلون ماسك، إن “السبب الجذري” وراء معظلة الرسوم التأخيرية التي فرضت على القادة هو أن تكون هذه الفوائد الإضافية التي تؤخذ من المقترضين الذين كانوا يعتزمون سداد قروضهم لكنهم نسوا القيام بذلك. “هم يريدون أن يكونوا نسيانين، بل وكانوا يفضلون عدم دفعك في الوقت المناسب لأن بإمكانهم الحصول على دخل إضافي قليل”، كما صرح.
كانت الرسوم المتأخرة “كصراخ في الفراغ” للشريحة الدقيقة من المقترضين الذين لم يكون لديهم أي نية لسداد القرض، ولن تمنع في النهاية خسائر الائتمان. يضيف: “طريقة الوحيدة التي لا تكون بها هذه الخسائر هي عندما تقوم بتقييم أفضل”. ووفقًا لمقترحات الحكومة البريطانية المقترحة، ستجبر الجهات المقدمة بما فيها Klarna وClearpay على التحقق من قدرة المتسوقين على تحمل تكاليف السداد قبل تقديم القرض. قال ليفتشين، الذي كان عضوًا في مجلس استشاري المستهلكين في مكتب حماية المستهلك في الولايات المتحدة: “ستعمل Affirm بشكل وثيق مع الجهات المنظمة على الاستشارات”. وقال: “يمكنك بالتأكيد تشريع الأشياء خارج الوجود أو تنظيمها خارج الوجود وحرمان المستهلكين من الوصول إلى الائتمان وكل أنواع الأشياء. لذا تريد أن تكون غير مجرد تنظيم، ولكن تنظيم بذكاء”. وأضافت Affirm أن قروض الفائدة ستطبق فقط “فائدة ثابتة تحسب فقط على المبلغ الأساسي الأصلي، مما يعني أن الفائدة لا تزيد أو لا تتراكم أبدًارة.”.بالإضافة إلى أن شركات إقراض BNPL تتنوع بشكل متزايد في منتجات تحمل الفائدة مع وجود أسعار فائدة أعلى تضع ضغطًا على نموذج أعمالهم. من الملاحظ أن شركة التكنولوجيا المالية السويدية Klarna، التي تعتبر الرائدة في السوق في المملكة المتحدة، تقدم أيضًا خيار “تمويل” من قروض تحمل فائدة.
