عندما تعاونت شركة جولدمان ساكس وشركة ابل لإطلاق بطاقة ائتمان في عام 2019، كان يبدو أن البداية كانت جيدة. لم يكن لدى كلا البنك الاستثماري المشهور أو الشركة التكنولوجية العملاقة الكثير من الخبرة في البنوك الاستهلاكية. قاما بوعد بتقديم “نوع جديد ومبتكر من بطاقات الائتمان” بدون رسوم وتطبيق متقدم “صمم لمساعدة العملاء على قيادة حياة مالية أكثر صحة.” أشاد المدير التنفيذي لشركة جولدمان، ديفيد سولومون، ببطاقة ابل كواحدة من “أنجح إطلاقات بطاقات الائتمان على الإطلاق”، وتوقع المحللون أن يهز الشراكة الخدمات المالية. ومع ذلك، بعد خمس سنوات، أصبحت الشراكة درسًا حذرًا حول ما يمكن أن يحدث عندما تحاول الشركات الكبيرة إعادة ابتكار الخدمات المالية للتجزئة بسرعة دون تفكير في جميع التبعات.
أمرت لجنة حماية المالية للمستهلك أمس الأسبوع أن شركتي Apple وجولدمان “تجاوزتا بشكل غير قانوني” التزاماتهما تجاه المستهلكين في عجلتهما لإنشاء منتج جديد. وأمرت الهيئة بدفع غرامة تبلغ 89 مليون دولار للشركتين معًا لإدارة الرسوم المتنازع عليها ولخداع العملاء حول خطط السداد بدون فوائد. وقد تحولت الشراكة إلى فشل مالي لشركة جولدمان ساكس، التي تحاول الآن التخلي عن قسم البنوك الاستهلاكية بعد تكبدها مليارات الخسائر. القصة تحمل في جزء منها تحذيرًا بشأن الغطرسة. فإن البنوك التجزئة ليست فقط أصعب بما يبدو وإنما موضوعة أيضًا تحت رقابة صارمة من قبل الجهات الرقابية التي تأخذ واجباتها على محمل الجد. هذا يمكن أن يجعل الجهات الرقابية على خلاف مع رواد الأعمال الذين يرغبون في تغيير الطرق القائمة للتعامل التجاري.
نتيجة التطبيقات الجديدة، بدأت المشاكل تظهر. أعدت Apple واجهة مستخدم مميزة ودمج البطاقة في تطبيقات ايفون الأخرى. وأصرت أيضًا على أن يتزامن دور الفوترة للجميع مع شهر التقويم، لأن ذلك كان أكثر بساطة للعملاء. البطاقة حازت على تصنيفات رائدة في استطلاعات رضا العملاء. ولكن بعض حاملي البطاقة غابوا عن عمليات مهمة وفشلوا في تقديم النماذج أو التأشير على المربعات المعينة. تسبب تاريخ الفوترة الواحد في تزايد كبير في الرسوم المتنازع عليها التي أغرقت خدمة عملاء جولدمان.
الرجال الأعمال غالبًا ما يكونون على استعداد لدفع تلك التكلفة من أجل الابتكار. الجهات الرقابية المالية تتبنى وجهة نظر مختلفة. وهناك سبب لذلك. إذا قدمت محرك بحث ويب ناشئ أو روبوت دردشة هزيل استجابات أقل من الكمال، فأين الضرر الحقيقي؟ لكن تحصيل رسوم غير عادلة من العملاء أو تدمير معدلات ائتمانهم يسبب ألمًا قابلًا للقياس يجب على الجهات الرقابية منعه.
تقدم هذه الحادثة دروسًا على أن الجماعات الأخرى من مجموعات البنوك يجب أن تأخذها إلى عناية: مدراء الأموال الذين يتسابقون لبيع الأصول البديلة للأفراد الأثرياء. حتى وقت قريب، كانت شركات الأسهم الخاصة والائتمان الخاصة تأخذ المال من الصناديق الكبيرة للتقاعد والهبات تقريبًا فقط وتتجنب معظم الرقابة تلك الطريقة. ولكن الآن بعد أن تشبعت السوق المؤسسية، فإنها تتنافس لتقديم منتجات غير مجربة للمستثمرين التجزئة الذين قد لا يفهمون ما يشترون. بعض الشركات قد تعاونت مع مديري أصول تقليدية، بينما اختار البعض الآخر السير قدما من تلقاء نفسه. أتمنى أن تعمل هذه الصناديق والمحافظ النموذجية الجديدة بشكل رائع. إذا لم تحدث هذا، يمكنك التأكد من أن الجهات الرقابية ستكون في انتظارهم بأسنان مكشوفة.
